“Si me declaro en bancarrota, ¿pierdo mi casa?” Es la pregunta que más escuchamos de familias en Los Ángeles, el Inland Empire, San Diego y el Valle Central. Es lógico: para muchas personas la casa es el resultado de años de trabajo y lo único de valor que tienen.
La respuesta corta es que la mayoría de las personas que se declaran en bancarrota en California conserva su casa. Pero depende de dos números: cuánto equity tiene y si está al corriente con los pagos.
Cómo protege California su casa: la exención de vivienda
Cuando se declara en bancarrota, la ley le permite proteger ciertos bienes de los acreedores. A eso se le llama exención. California tiene una de las exenciones de vivienda más altas del país.
Según el Código de Procedimiento Civil de California, sección 704.730, la exención de vivienda es la cantidad mayor entre:
- $300,000, o
- El precio medio de una casa unifamiliar en su condado en el año anterior, con un máximo de $600,000.
Ambos números se ajustan cada año por inflación desde 2022, así que hoy son un poco más altos. En condados caros como Los Ángeles, San Diego, Ventura y Orange, la exención suele llegar al máximo. En condados como Kern, se acerca al mínimo.
Cómo saber si su equity está protegido
Haga esta cuenta sencilla:
- Valor de su casa hoy (lo que se vendería en el mercado).
- Menos todo lo que debe: primera hipoteca, segunda hipoteca, línea de crédito.
- Igual a su equity.
Si el equity es menor que la exención de su condado, su casa está protegida en un Capítulo 7.
| Ejemplo | Valor | Deuda | Equity | ¿Protegido en LA? |
|---|---|---|---|---|
| Familia A, South Gate | $650,000 | $480,000 | $170,000 | Sí |
| Familia B, Pico Rivera | $800,000 | $350,000 | $450,000 | Sí, en un condado con exención cerca del máximo |
| Familia C, casa pagada | $900,000 | $0 | $900,000 | No completamente, el Capítulo 13 sería la mejor opción |
Los ejemplos son ilustrativos. Su abogado calcula la exención exacta para su condado y su año.
¿Está al día con los pagos? Esa es la otra mitad
Aunque su equity esté protegido, el banco sigue teniendo derecho a quitarle la casa si no paga la hipoteca. La bancarrota no borra la hipoteca de una casa que usted quiere conservar.
Si está al corriente: sigue pagando como siempre y conserva su casa en un Capítulo 7 o 13.
Si está atrasado: el Capítulo 13 le permite repartir los pagos atrasados en un plan de 3 a 5 años, y la suspensión automática para el foreclosure mientras tanto. Vea cómo detener el embargo de casa.
Si me declaro en bancarrota, ¿pierdo mi carro?
La misma lógica aplica al carro. California protege cierta cantidad de equity en un vehículo, y la cantidad se ajusta cada tres años. Si su carro tiene un préstamo, probablemente tiene poco o nada de equity, así que no hay nada que el síndico pueda vender.
Para conservarlo:
- En el Capítulo 7, sigue pagando y normalmente firma un acuerdo de reafirmación (reaffirmation agreement) con el prestamista.
- En el Capítulo 13, si compró el carro hace más de 910 días, a veces puede bajar el saldo al valor real del carro y reducir la tasa de interés.
Los dos sistemas de exenciones de California
California es uno de los pocos estados con dos grupos de exenciones, y usted debe escoger uno:
- Sistema 704: incluye la exención de vivienda alta. Es el mejor para la mayoría de los dueños de casa.
- Sistema 703: tiene una exención de vivienda mucho más baja pero incluye una exención “comodín” que se puede usar en efectivo, cuentas de banco u otros bienes. Suele servir mejor a quienes rentan.
Escoger el sistema equivocado puede costarle bienes, y por eso esta decisión siempre debe tomarse con un abogado.
Qué más se protege
Además de la casa y el carro, las exenciones de California suelen proteger muebles y ropa, herramientas de trabajo hasta cierto valor, cuentas de retiro como 401(k) e IRA, una parte de su sueldo y de su cuenta de banco, y los beneficios públicos.
Errores que ponen en riesgo su casa
- Pasar la casa a nombre de un familiar antes de presentar. El síndico puede revertir esa transferencia.
- Sacar dinero del equity para pagar tarjetas que de todos modos se iban a eliminar.
- Esperar hasta el día de la subasta. Se puede presentar de emergencia, pero deja menos tiempo para preparar un buen plan.
Su casa y su tranquilidad
Para la mayoría de las familias en California, declararse en bancarrota no significa perder la casa, sino dejar de pagar deudas que no les permiten pagarla. Si quiere saber exactamente cómo aplica la exención en su condado, hable con abogados de bancarrota en Los Ángeles o en su ciudad. La consulta es gratis.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el equity de mi casa?
Es la parte de la casa que realmente le pertenece: el valor de mercado menos lo que todavía debe en hipotecas y préstamos. Si su casa vale $700,000 y debe $450,000, su equity es de $250,000. Ese número es el que se compara con la exención.
¿Puedo conservar mi casa si estoy atrasado en los pagos?
Sí, normalmente con un Capítulo 13. El plan reparte lo atrasado en 3 a 5 años mientras usted sigue con su pago mensual normal. Un Capítulo 7 por sí solo no obliga al banco a aceptar los pagos atrasados.
Si me declaro en bancarrota, ¿pierdo mi carro?
Casi nunca, si está al día con los pagos. California protege cierto valor en un vehículo, y en un Capítulo 7 puede firmar un acuerdo para seguir pagando el préstamo. En un Capítulo 13 incluso puede bajar el interés o el saldo en algunos casos.
¿Qué pasa si tengo más equity que la exención?
En un Capítulo 7 el síndico podría vender la casa, pagarle a usted el monto protegido y repartir el resto. Por eso, si tiene mucho equity, el Capítulo 13 suele ser la opción más segura, porque le permite conservar la casa pagando ese valor dentro del plan.
Este artículo es información general, no consejo legal. Cada caso es distinto. Para revisar su situación, llame al (323) 553-5957.