Antes de tomar la decisión, es natural querer saber todo lo que puede pasar. Hablemos con claridad de las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos, las buenas y las malas, para que decida con información y no con miedo.
Qué pasa si me declaro en bancarrota: lo inmediato
El mismo día que se presenta el caso:
- Entra en vigor la suspensión automática: paran las llamadas, cartas, demandas y embargos de salario.
- Se detiene cualquier venta de foreclosure programada. Vea cómo detener el embargo de casa.
- Usted ya no puede usar las tarjetas de crédito incluidas en el caso.
Unos meses después, en un Capítulo 7, la mayoría de sus deudas sin garantía queda eliminada para siempre.
Desventajas de declararse en bancarrota
Ser honestos con las desventajas de declararse en bancarrota es parte de tomar una buena decisión:
1. Su crédito baja, por un tiempo
Un Capítulo 7 puede aparecer hasta 10 años en su reporte, y un Capítulo 13 normalmente 7 años. Si su puntaje ya era alto, la caída será notable. Si ya tenía cuentas en cobranza y pagos atrasados, el impacto suele ser menor de lo que espera.
2. Es un registro público
Los casos de bancarrota se pueden consultar en el sistema de la corte federal. En la práctica, casi nadie lo busca, y no se publica en el periódico ni se avisa a sus vecinos.
3. Puede perder bienes no protegidos
California protege la mayoría de lo que tiene una familia trabajadora, pero no todo. Una segunda propiedad, mucho dinero en efectivo o un carro de lujo pagado podrían no estar protegidos en un Capítulo 7. Lea si me declaro en bancarrota, ¿pierdo mi casa?
4. No todas las deudas desaparecen
La manutención de hijos, la pensión alimenticia, la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos recientes y las multas criminales sobreviven a la bancarrota.
5. Hay que esperar para volver a presentar
Deben pasar 8 años entre dos casos de Capítulo 7 para recibir otro perdón. Vea todos los plazos en cuánto dura el proceso de bancarrota.
Ventajas que muchas personas no conocen
- Un nuevo comienzo real. Las deudas perdonadas no se pueden cobrar nunca más, ni por usted ni por sus herederos.
- Protección en el trabajo. La ley federal prohíbe que su empleador le despida solo por declararse en bancarrota.
- Su cuenta de retiro está protegida. Los 401(k), IRA y pensiones normalmente quedan fuera del alcance de los acreedores.
- Más dinero cada mes. Sin los pagos mínimos de tarjetas, muchas familias pueden ahorrar por primera vez en años.
- Puede volver a comprar casa. Los préstamos FHA suelen estar disponibles 2 años después de un Capítulo 7.
¿La bancarrota afecta a mi esposa?
Es una pregunta muy común, y en California tiene una respuesta especial.
Si solo uno presenta:
- El reporte de crédito del cónyuge que no presentó no muestra la bancarrota.
- Las deudas que están solo a nombre del que presenta se eliminan.
- Las deudas a nombre de los dos siguen siendo responsabilidad del cónyuge que no presentó.
- Como California es un estado de bienes comunes, los bienes comunitarios de la pareja forman parte del caso, aunque solo uno se declare. Por otro lado, el perdón de deudas también puede proteger esos bienes comunitarios frente a ciertos acreedores.
Si presentan juntos: pagan una sola tarifa de la corte, eliminan las deudas de los dos y pueden proteger todos los bienes de la familia en un solo caso.
Decidir si presentan uno o los dos depende de quién tiene las deudas y de sus ingresos. Es una decisión que vale la pena revisar con un abogado.
¿Qué pasa con mis fiadores?
Si alguien firmó un préstamo con usted, como su mamá en el préstamo del carro:
- En un Capítulo 7, el acreedor puede cobrarle a esa persona el saldo completo.
- En un Capítulo 13, la protección para codeudores impide que el acreedor les cobre deudas de consumo mientras el plan esté activo y la deuda se pague dentro del plan.
Consecuencias que NO existen
Estos son mitos que escuchamos con frecuencia:
- “Me van a quitar todo.” Falso. La mayoría de las personas conserva su casa, su carro y sus cosas.
- “Voy a ir a la cárcel por deber.” Falso. En Estados Unidos no hay cárcel por deudas de consumo. Lo que sí es un delito es mentir u ocultar bienes en la petición.
- “No voy a poder rentar ni trabajar.” Falso. Puede rentar, trabajar y, con el tiempo, volver a tener crédito.
- “Todos se van a enterar.” Muy poco probable. Su empleador normalmente no se entera, a menos que tenga un embargo de salario que la bancarrota detiene.
Tome la decisión con un abogado
Cada familia es distinta, y las consecuencias para usted dependen de sus deudas, sus bienes y su estado civil. En una consulta gratis, abogados de bancarrota en Los Ángeles, San Bernardino o Ventura le explican en español qué cambiaría en su vida y si la bancarrota es su mejor opción.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden despedir por declararme en bancarrota?
No. La ley federal prohíbe a los empleadores, públicos y privados, despedirle solo porque se declaró en bancarrota. Los empleadores del gobierno tampoco pueden negarle trabajo por esa razón. En la mayoría de los casos su empleador ni siquiera se entera.
¿La bancarrota afecta a mi esposa?
Si solo uno de los dos presenta, el crédito del otro no se afecta directamente, pero las deudas que tienen juntos siguen a nombre del cónyuge que no presentó. En California, por ser un estado de bienes comunes, los bienes comunitarios entran al caso aunque solo uno se declare.
¿Qué pasa con la persona que firmó como mi fiador?
En un Capítulo 7, el acreedor puede cobrarle la deuda completa a su fiador. En un Capítulo 13 existe una protección especial para los codeudores de deudas de consumo, que impide al acreedor cobrarles mientras el plan esté vigente y la deuda se pague en él.
¿Puedo rentar un departamento después de una bancarrota?
Sí, aunque algunos dueños revisan el crédito con más cuidado. Ayuda mostrar que tiene ingresos estables, que sus deudas ya se eliminaron y que está pagando a tiempo. Una carta de referencia de su arrendador actual también ayuda.
Este artículo es información general, no consejo legal. Cada caso es distinto. Para revisar su situación, llame al (323) 553-5957.